什么是人民币理财产品
人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。
债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。
QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。
QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
在投资人民币理财产品时要注意四大风险。
收益率：如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。
投资方向：人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。
流动性：大部分产品的流动性较低，客户一般不可提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。
挂钩预期：如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。
分析人民币理财产品（让你的钱生钱）
一、认知人民币理财产品的种类
（1）债券型理财产品
银行将募集到的资金投资于银行间债券、国债和企业债等收益稳定的市场，经过一定期限后投资者可获得收益，并获得原额本金的产品。
可作为定期存款的替代产品: 收益稳健、收益率高于同期定期存款
适合对象：崇尚稳健收益、投资风格保守的投资者。
（2）信托型理财产品
投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
银行将个人理财募集资金投资于有银行提供担保的信托产品，与实业项目结合起来，实现了收益的稳定性。
适合对象：有较高的风险承受能力，且对流动性要求不高的个人客户。
（3）挂钩型理财产品
理财资金通过购买期权、互换等方式参与衍生产品运作，收益通常表现为与国内、国际市场指标挂钩。
特点：与股票、利率、汇率等挂钩，风险较高、可能获得较高的收益.
适合对象：结构型理财产品一般产品期限较长，收益结构较复杂,需要客户对外汇、利率、股市走势有一定的认识，有一定的本金要求. 结构性设计一定程度上起到锁定收益的作用.
二、认知人民币理财产品的收益类型
（1）保证收益型
适合对象：这类产品计算简单，投资期限灵活，适合追求资产保值增值的稳健型投资者，例如毕业不久的年轻入、退休人员等。
（2）保本浮动收益型
适合对象：有一定风险承受能力的进取型投资者，如组建了家庭的中青年人士，收入稳定增长、生活稳定、注重投资收益的投资者。
（3）非保本浮动收益型
适合对象：该类产品比较适合风险承受能力强、资金充裕的投资者。
三、研读银行理财产品说明书
（1）投资方向和风险等级
（2）保证收益率和预期最高收益率
保证收益理财产品或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对投资人有附件条件的保证收益，不得利用个人理财业务违反国家利率管理政策变相高息揽储。
（3）认购期
（4）终止条款
（5）提前赎回
（6）到期日、到账日
（7）相关费用
四、人民币理财产品的理财策略
（1）要把握理财产品的特点 ：
固定收益类理财产品:不能一味地追求高收益，了解短期融资券的信用等级，寻找风险与收益匹配度较好的产品。
浮动收益类理财产品：了解产品的收益结构，根据自己的风险承受能力理性选择。
（2）知晓风险：
任何投资都是有风险的，慎重策划理财方案。
（3）判断挂钩标的未来趋势
新型人民币理财产品需要投资者具有一定的金融学知识，需要对不同的挂钩市场和投资方向有所判断。
（4）关注理财产品的流动性
选择理财产品，需要从盈利性、安全性和流动性三个方面综合考虑。
（5）选择恰当银行
投资者应购买服务质量好的银行的理财产品。
什么是人民币理财产品
人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
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首批个人养老金理财产品名单出炉 3家理财公司发售7只个人养老金理财产品
中国网财经2月13日讯(记者 王金瑞)首批个人养老金理财产品名单出炉。2月10日，中国理财网发布首批个人养老金理财产品名单，工银理财、农银理财和中邮理财的7只个人养老金理财产品正式发售。首批个人养老金理财产品发售，标志着个人养老金投资者可正式通过个人养老金资金账户购买理财产品。
业内专家表示，目前，个人养老金可投资的产品包括养老基金、养老理财、养老储蓄和养老保险等四类。总体而言，居民应从自身养老需求出发，根据自身投资理财能力、风险偏好以及可投资资金等因素，做好个人养老金账户的产品配置。
首批个人养老金理财产品名单发布
2月10日，中国理财网发布首批个人养老金理财产品名单，工银理财、农银理财和中邮理财的7只个人养老金理财产品正式发售，均为1元起购。
据介绍，首批个人养老金理财产品，全部为公募类净值型开放式产品，其中新发产品5只、存续产品2只，除1只产品为混合类产品外，其余6只产品均为固定收益类产品。
中国网财经记者注意到，首批个人养老金理财产品名单中，4只来自工银理财，最短持有期限分别为365天、540天、720天、1080天，业绩比较基准(年化)分别为3.70%-4.20%、4.10%-4.60%、4.40%-4.90%、5.25%-5.75%。
除此之外，农银理财自2月10日发售农银理财“农银同心·灵动”360天科技创新人民币理财产品。同日，中邮理财两只个人养老金理财产品——中邮理财邮银财富添颐·鸿锦最短持有365天1号(安盈款)人民币理财产品、中邮理财邮银财富添颐·鸿锦最短持有1095天1号(安盈款)人民币理财产品正式对客发行。上述三只理财产品最短持有期限分别为360天、365天、1095天，业绩比较基准分别为4.05%、3.65%-4.65%、3.85%-4.75%。
值得关注的是，农银理财1只和中邮理财的2只个人养老金理财产品均设置个人养老金专属L类理财份额，专门面向个人养老金资金账户。“L份额与原理财份额延续相同投资策略，统一进行投资运作管理。”农银理财微信公众号发文表示。
中邮理财表示，产品设置专属L份额，支持通过个人养老金资金账户购买，享受手续费和税收的双重优惠，产品综合费率较非养老金产品降低0.45%，不收取超额业绩报酬，让广大投资者切实受益。
招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼分析称，此次推出的个人养老金理财产品，具有三个显著特点：突出稳健性(中低风险等级，采取多种策略和措施，努力降低波动)，兼顾收益性(较好平衡风险与收益，通过个人养老金资金账户投资，其业绩比较基准略高于一般养老理财产品)，保持长期性(投资期限较长，通过个人养老金资金账户投资的部分产品，期限在三年以上)。
“此外，通过个人养老金资金账户投资部分个人养老金理产品，还享受税收递延优惠以及手续费优惠，具有一定的普惠性，将成为居民养老投资的重要选择。”董希淼称。
四大个人养老金产品均已亮相
2022年11月25日，个人养老金制度在36个先行城市(地区)启动实施。截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。
个人养老金理财产品是个人养老金产品的重要组成部分。根据《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金资金账户资金可投资的金融产品包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。
在此之前，2022年11月，首批特定养老储蓄产品、首批个人养老金基金名录、首批个人养老金保险产品名单均已陆续公布。随着首批个人养老金理财产品名单发布，也意味着四大个人养老金产品集齐。
对于投资者而言，该怎样选择？邮储银行研究员娄飞鹏认为，首批个人养老金理财产品发售，进一步丰富了个人养老金金融产品，有助于个人投资者根据自身需求选择更适合自己的金融产品。个人需要根据自身年龄阶段、收入水平、风险偏好、对老年生活的预期等选择个人养老金投资产品。
“目前，个人养老金可投资的产品包括养老基金、养老理财、养老储蓄和养老保险等四类。”董希淼表示，总体而言，居民应从自身养老需求出发，根据自身投资理财能力、风险偏好以及可投资资金等因素，做好个人养老金账户的产品配置。一般来说，养老基金和养老理财具有一定风险，但收益可能更高，居民应自行承担投资风险；特定养老储蓄受存款保险保护，风险极低；养老保险应重在考察其保障水平。
董希淼进一步分析称，结合国外成熟经验和国内发展现状，下一步应充分发挥银行体系、保险行业和资本市场的不同市场优势，加强行业协同与资源整合，打造跨周期、长期限、多元化的个人养老金资产配置模式和投资产品体系。同时，应以个人养老金制度试点为契机，通过加快养老金融产品和服务创新，进一步开发专属的理财、储蓄、基金、保险等养老功能产品，更好地为养老领域提供丰富多样的金融服务，满足个人养老投资的多元化需求，助力养老保险第三支柱建设。（中国财经app）
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