【鑫享金生房产】我想问一下国寿的鑫享金生理财产品可以购买吗？(具体产品细节如下)？

我想问一下国寿的鑫享金生理财产品可以购买吗？(具体产品细节如下)？

      谢邀~

【详细解读】中国人寿鑫享金生。

      如果问:哪款保险产品投广告投得很拼命？

      2018年之前，是中国平安的平安福组合计划；

      现在2019年，是中国人寿的鑫享金生年金保险。

      鑫享金生在公交站台：⬇⬇

      鑫享金生在购物中心：⬇⬇

      鑫享金生承包了整个公交车：⬇⬇

      鑫享金生在机场路高架桥上：⬇⬇

      鑫享金生在国寿销售人员的朋友圈“秒杀”：⬇⬇

      花了巨额广告费的中国人寿鑫享金生，到底是款什么保险呢？性价比高不高？值不值得购买呢？

      --⬇⬇中国人寿鑫享金生测评--

1、中国人寿鑫享金生介绍

      2018年10月31号上市的中国人寿70周年庆产品，分为2个版本，一款为中国人寿鑫享金生A款，一款为中国人寿鑫享金生B款；

      这2个版本，最大的区别就是交保费的时间，A款支持3年和5年交保费，B款支持10年交保费。

      中国人寿鑫享金生是一款纯理财产品，与中国平安金瑞人生高度相似，都是借了保险的名义，却是一款封闭期15年的低收益低风险理财产品。

      理财工具的风险划分标准，如下：

      数据来源于：证券公司、保险公司数据

      2、中国人寿鑫享金生和中国平安金瑞人生的对比

      便于直观对比，选取了缴费一致，10年缴费，每年缴费5万元，多出的50元是万能账户的费用。

      备注：保额和现金价值不同。

      中国人寿鑫享金生在年金返还的总金额上、万能险账户保底收益率上，都胜过中国平安金瑞人生。

      这2款产品长得有多像，上面对比表已经很清晰了。不过在理财作用上：

      中国人寿鑫享金生>中国平安金瑞人生。

3、中国人寿鑫享金生值不值得购买？

      根据销售人员设计的保险规划书数据统计，购买中国人寿鑫享金生，平均需要10万元总保费。

      最后，也是最重要的一点，我们需要知道：

      「低风险低收益的理财产品是跑不过通货膨胀的」。

      换句话说，就是低风险低收益的理财产品在你整个理财投资的钱中，只能占比少部分，比例最好低于20%

      接下来，回答中国人寿鑫享金生值不值得购买？

      例如银行5年期固定收益理财产品，中国人寿鑫享金生理财产品，中国平安金瑞人生理财产品等。

      那么建议你将买中国人寿鑫享金生理财产品的保费，拿去直接购买中国人寿的股票和中国平安的股票，15年后的收益率绝对高于你买保险理财产品的收益。

      最后，附上部分保险产品测评：

      1、京东定制美妆无忧险，使用化妆品过敏，我们能不能获得赔偿？

      2、平安福拒赔被告，法院判：不用赔钱！网友评：那买保险有个屁用！

      3、吐血经历：准备要退平安福，结果的钱被扣走了！

      4、中国平安玺越人生，保险理财的王炸！

      —以上望有助—

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中国人寿鑫享金生怎么样？

      定性分析

      中国人寿鑫享金生B是一款收益率较低，领取规则限制严格的中期年金险。

      由于缺少减保功能，保险资金的流动性大打折扣。只能按照规定的方式提取保险金，也导致保单在特定情况下的功能性极强，同时资金使用的灵活性也是最大的短板。

      收益率与产品功能

      A.按规定领取

      以8岁被保险人，年缴10万保费为例。

      产品保险期间15年，缴费期10年，主险规定的领取方式为：第5和第6个保单年度分别领取10万元，第7-14个保单年度每年领取65000元，满期（第15年）给付410910元，保险合同终止。

      在被保险人持续生存的情况下，整个保险期间投保人共支出100万元，被保险人共领取113.1万元，现金净增值只有13.1万元。

      按照年度现金流计算的内部收益率约为2.185%，可以近似理解为投入的保险费以每年2.185%的复利增值，投资回报率较低。

      第5-10个保单年度，虽然每年都会领取一部分保险金，但由于仍然处于缴费期内，所以这段时间并没有资金上的净流入，要等到缴费期满后的第11年，才真正意义上的开始“领钱”。

      大脑袋注意到，鑫享金生B的保险金为“41”的领取方式，在功能上非常适合作为专款专用的教育储备金（本科硕士）。

      但出于以下两点限制，受众范围十分狭小：

      1.用于投保的这部分资金，只能抵挡每年2.185%的通膨率，有一定的贬值风险。

      2.若将该产品用作教育金，被保险人投保时的年龄有些许偏差，都会使领取时的年龄和需要教育金的年龄不匹配，起不到提前规划的作用。表中的被保险人投保时的年龄为8周岁，刚好满足领取保险金时间与学业轨迹重合，属于特例。

      此外，保险金领取期只有5年，不适合需要长期、持续、稳定现金流的养老规划，不能作为养老金使用。

      因此，鑫享金生B的在保险功能上具有很强的局限性。

      B.存入万能账户，满期领取

      除按主险规定的方式领取保险金，也可将第5年开始的保险金转入万能附加险，以每月公布的利率计息增值，到保单第15年期满时一次性领取。

      以这种一次性赎回的方式领取保险金，弱化了“教育金”的功能，相当于只剩储蓄功能，但内部收益率有所提升。

      万能险部分的结算利率为浮动收益，鑫享金生B的附加万能险的结算利率保底为2.5%，中档收益为4.5%。此处要留意的是，这里的2.5%或4.5%结算利率≠实际内部收益率。

      以2.5%的结算利率计算的满期内部收益率为2.543%，是保证消费者能拿到的最低收益率。

      以4.5%的结算利率计算的满期内部收益率为3.651%。也就是说，消费者想要拿到3.651%的收益率，万能险的结算利率需要长期保持在4.5%以上。

      那么，我们最关心的是结算利率究竟能不能达到4.5%？

      谁也不能保证。

      保险公司为了促进在售产品的销量，在售产品的结算利率往往高于已经停售的产品的结算利率，所以参考停售产品以往的结算利率对预估未来很长一段时间的收益率更有意义。

      以上万能险的结算利率在3.7%-4.6%之间，近年有下行趋势，很难持续保持在4.5%以上。可以预计鑫享金生B也很难达到3.651%的实际收益率。

      万能险的保底收益率与按规定领取所获得的收益率，都低于15年期国债的年化收益率，甚至低于5年期定期存款的利率。

      消费者确定的到手收益率过低，想获得更高收益就只能指望结算利率再高一些了。

      流动性与权益归属

      年金险作为长期资产配置，资金的流动性至关重要。投保人通常可通过对保单进行退保、减保或贷款，实现这部分保险资金的使用权。

      鑫享金生B不能减保兑换现金价值，使流动性大打折扣。

      在保险期间内，鑫享金生B的投保人遇到资金周转困难时，不能通过减保兑现部分资金的长期使用权。如遇紧急情况，只能退保解除合同实现流动性，但退保对投保人来说，是一定有损失的。

      退保所得的现金价值与已经领取的保险金的总和，在第10年缴费期满后，才会超过投入总额。前10年退保，本金都拿不回来，更别说利息了。一旦投保就骑虎难下，对投保人保险资金安排有十分巨大的考验。

      END

      保险经纪人：谢大脑袋

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中国人寿的2019年开门红鑫享金生怎么样，目前小孩六个月购买划算吗？

      鑫享金生是中国人寿2019年开门红产品，话说这个开门红，究竟是红了谁呢？

      本人曾在中国人寿任代理人1年多时间，不算长，根据公司多次公布的数据显示，开门红期间11月-3月，保费占全年总保费1/3，甚至是1/2，更是保险公司代理人赚的盆满钵满的时候。

      在保险公司，向来是公司出什么产品，代理人便向客户推什么产品。

      拎着各式各样的小礼品，开口便是“xx哥，xx姐，今年公司出了个新产品，可好了，我给你讲讲...交3年，等3年，返3年...”从不问客户到底需要的什么。

      销售方不问，但咱自己不能不考虑，国家一直强调保险姓保，是老百姓转嫁风险的经济工具，对于一个自身没有保障的孩子来说，正确的顺序应该是：医疗险→意外险→重疾险→教育金类保险，鑫享金生好也罢不好也罢，反正年年有这样的产品，初为人父，请别心急本末倒置了呀！

      成人的顺序是：医疗险→意外险→重疾险→寿险→养老险。

我想问一下国寿的鑫享金生理财产品可以购买吗？(具体产品细节如下)？

      1.第15年返100%保额，是8万左右，是保额不是保费

      2.第18年的收益，是假设之前那些5万一年、2.4万一年全都没有领，都放在万能账户里面滚存生息了15年，且每年都是5.3%利率，但实际上5.3%是不保证的，合同保证的只有2.5%

      这款产品，交3年，每年10万，按上面标示的领钱，到第15年结束，年化收益为2.87%